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此前摸底健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”后，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局正式發(fā)文禁止開展此類業(yè)務(wù)。

7月31日，澎湃新聞從業(yè)內(nèi)獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局上周向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)文，通報(bào)個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

(資料圖片)

通報(bào)稱，近期，該局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈(zèng)送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。該類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以廣告推廣方式銷售。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局要求，自本通報(bào)下發(fā)之日起，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。已開展的公司要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)，自查整改不到位的我局將采取進(jìn)一步監(jiān)管措施，公司自查整改問責(zé)情況應(yīng)于8月31日前以正式公文形式報(bào)送該局。

今年4月，據(jù)澎湃新聞獨(dú)家報(bào)道，原深圳銀保監(jiān)局向轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)文摸底健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”，即部分機(jī)構(gòu)開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)（行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等）。原深圳銀保監(jiān)局要求開展類似業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)限時(shí)報(bào)送相關(guān)材料。

值得注意的是，相比之下，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局在此次通報(bào)中，明確點(diǎn)出的是短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而非此前摸底時(shí)采用的廣泛的健康險(xiǎn)表述。

此次通報(bào)指出，此類業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放、費(fèi)用問題極為突出等四大類問題和風(fēng)險(xiǎn)。

具體來看，在產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)方面，主要存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)包括：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合開發(fā)要求。上述業(yè)務(wù)中使用的保險(xiǎn)產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴(kuò)大免賠額、賠付比例等費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險(xiǎn)方案實(shí)際保障程度較低。二是費(fèi)率厘定不精確。相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整系數(shù)大部分設(shè)置為區(qū)間形式，或是未明確各個(gè)調(diào)整因素的具體劃分標(biāo)準(zhǔn)。三是開發(fā)人員履職不到位。部分業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品個(gè)人團(tuán)體類別界定不清晰，條款約定與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)設(shè)置存在明顯沖突，產(chǎn)品管理部門未做好產(chǎn)品跟蹤評(píng)測(cè)、完善修訂。

在營(yíng)銷宣傳不規(guī)范方面，存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)包括：一是未充分告知重要投保信息。對(duì)低保費(fèi)條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說明甚至完全未說明，未清楚告知投保人“升級(jí)”后保險(xiǎn)責(zé)任自“升級(jí)”次月后生效。 二是高退保率存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)。上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高出超三十個(gè)百分點(diǎn)，易引發(fā)大量投訴舉報(bào)甚至群體性涉穩(wěn)事件。

在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放方面，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局通報(bào)的問題和風(fēng)險(xiǎn)主要包括：一是總公司未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)使用的條款及費(fèi)率、傭金等重要內(nèi)容由分公司簽署協(xié)議約定，且未明確合作使用及銷售界面應(yīng)展示產(chǎn)品的注冊(cè)號(hào)或備案號(hào)等重要信息。二是核保自主性喪失風(fēng)控不到位。除投保人、被保險(xiǎn)人基本信息外，公司對(duì)風(fēng)控模型等客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)并不掌握，未對(duì)合作機(jī)構(gòu)篩選后推送的客戶做實(shí)質(zhì)性獨(dú)立核保。三是引發(fā)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)非正常波動(dòng)。此類業(yè)務(wù)簽單即確認(rèn)全部保費(fèi)收入，以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)保費(fèi)規(guī)模短期迅速擴(kuò)大，但受高退保率影響易出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)。

費(fèi)用問題極為突出則具體表現(xiàn)為：一是變相支付手續(xù)費(fèi)。部分公司除支付經(jīng)紀(jì)費(fèi)外，以向與經(jīng)紀(jì)公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)、風(fēng)控激勵(lì)費(fèi)等形式，變相支付超額手續(xù)費(fèi)。二是支付不合理保證金費(fèi)用。部分公司向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承諾每月必須實(shí)現(xiàn)一定金額區(qū)間的月簽單保費(fèi)，并支付對(duì)應(yīng)保證金，實(shí)際為在業(yè)務(wù)合作期內(nèi)無償提供資金供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司使用。

澎湃新聞此前了解到，市面上一些中小財(cái)險(xiǎn)公司青睞此類業(yè)務(wù)，也有老牌財(cái)險(xiǎn)公司將其作為探索公司持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)開源的產(chǎn)品創(chuàng)新。在營(yíng)銷上，主要采取平臺(tái)投放流量廣告、直播等形式吸引客源。這類產(chǎn)品往往設(shè)置了較高的免賠額，若免賠額為7萬元，也就意味著7萬元以下的醫(yī)療支出保險(xiǎn)公司不予理賠。一旦“升級(jí)”投保，則可以享受常規(guī)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)保障。

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